You are hereОсобенности кредитования компаний малого бизнеса

Особенности кредитования компаний малого бизнеса


Особенности развития и перспективы любого бизнеса связаны с экономической ситуацией в стране. В государствах с развитой экономикой кредитование является одним из главных инструментов, регулирующих финансово-денежные отношения. Поскольку малые формы бизнеса являются наиболее уязвимыми, подверженными негативному влиянию кризисов и рыночных колебаний, то для их поддержки и помощи в развитии создаются специализированные институты.
В США такой структурой является Администрация малого бизнеса (SBA) – независимое агентство Федерального правительства по защите интересов предпринимательства. Богатейшая страна мира получает 40% ВНП от небольших предприятий. В Швеции работают Агентство по развитию бизнеса АРБ, созданное при Министерстве промышленности (NUTEK), и Государственный фонд ALMI, обеспечивающий льготные кредиты и гранты представителям малых форм бизнеса.
В Англии действует правительственная программа предоставления кредитов малому бизнесу (на покрытие гарантий ежегодно выделяется 50 млн. ф. ст.). Таким образом, в большинстве стран малый бизнес надежно защищается государством. Это не разовая помощь, а продуманная система, в которой отработан механизм взаимодействия между всеми ведомствами и где каждый представитель государственного аппарата заинтересован в развитии предпринимательства.


Что же происходит в России? Почему государство не может оказать эффективной помощи малому бизнесу, а банки не хотят кредитовать предпринимателей?

На сегодняшний день можно перечислить множество причин, которые мешают развитию МБ. Но все-таки можно выделить и несколько главных факторов, причем все они взаимосвязаны: В первую очередь, это нестабильность и непредсказуемость законодательного механизма, отсутствие условий для развития свободной конкуренции. Во-вторых, в стране до сих пор не создана единая государственная структура, реально нацеленная на поддержку предпринимательства. В-третьих (и это является следствием отсутствия государственной поддержки), малый бизнес непрозрачен, развивается стихийно, не выдерживает конкуренции с крупными предприятиями.
Вполне логично, что банки не будут предоставлять кредиты с огромным риском невозврата. А этот риск обусловлен недальновидностью предпринимателей, отсутствием у большинства из них ликвидных залогов. Можно не рассказывать, сколько банков пострадало от выданных без должного обеспечения кредитов, – это известно всем. Но и сами бизнесмены сегодня не спешат обращаться в коммерческие банки. Если после сбора всех документов банк примет положительное решение в пользу клиента, то тому придется приложить просто фантастические усилия по развитию своего дела, чтобы перекрыть сумму расходов по кредитованию.


Состояние малого бизнеса

Трудно пока делать выводы об эффективности принятой правительством РФ программы поддержки малого бизнеса. Реально защищенными по-прежнему остаются предприятия-гиганты и финансирующие их банки. Больше всех пострадали в кризис малые и средние предприятия производственной сферы. Многие из них являлись поставщиками запчастей для крупных предприятий автомобильного производства, станкостроения, судоремонта, строительства.
У торговых предприятий ситуация не менее печальная: массовое разорение в кризис и «проедание» оборотных средств – таковы реалии сегодняшнего дня. Экономисты считают, что если не будут созданы работающие программы кредитования производственных предприятий уже в ближайший год, то инновационный малый бизнес будет возродить крайне тяжело.


Где брать деньги предпринимателям?

У нас в стране до 2008 года банки без предъявления особо жестких требований к клиенту выдавали потребительские кредиты. Деньги на развитие торговли, услуг или производства предоставлялись банками редко, и предприниматели обращались к организациям, специализирующимся на микрофинасировании. Но сегодня во многих кооперативах ситуация еще тяжелее, чем у предпринимателей, – наблюдается острая нехватка ликвидности.
Выросшие ставки кредитования в банках повлекли за собой и рост ставок по микрофинансированию (32–60% в месяц по факту). На сегодняшний день в России действуют 2500 организаций, оказывающих этот вид финансирования. Это потребительские и кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимателей. Общая сумма денежных средств, которыми располагают организации, – 25 млрд. рублей. Этих средств хватит на то, чтобы удовлетворить только 10% предпринимателей, нуждающихся в кредитовании. В настоящее время в стране готовится закон о микрофинансировании, в соответствии с которым банки будут кредитовать организации (занимающиеся финансированием), а те уже целенаправленно выдавать займы предпринимателям.


Какие банки кредитуют малый бизнес сегодня?

Российский банк развития РосБР - один из ключевых институтов, оказывающих поддержку малым инновационным предприятиям. На финансирование этого сектора РосБР в 2010 году направил 8 млрд. рублей, а общий объем инвестиций (в рамках Программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства) составит 100 млрд. рублей. Инновационными будут считаться предприятия, внедряющие новые технологии в производство.
Поэтому, прежде чем получить кредит, нужно еще доказать, что субъект предпринимательства попадает в эту категорию. Через систему банков-партнеров РосБР планирует дополнительно выделить 55 млрд. рублей на кредитование. Ставки по кредитованию, которые могут обеспечить в сегодняшних условиях предприятию необходимый уровень рентабельности, составляют 13,5–14%. Фактически же применяется ставка 17–19%, так как партнеры должны правильно оценить и свои риски, и риски своих заемщиков.
Надо отметить, что в европейских странах при каждом банке работает бюро, где аккумулируется информация о реальной платежеспособности каждого клиента, и решение о выдаче кредита принимается с учетом все объективных и субъективных факторов. У нас такой системы нет, и банки не могут снижать процентную ставку, чтобы не лишиться страховочной суммы на покрытие этих рисков. В настоящее время далеко не каждый банк может стать партнером РосБР. Для этого величина актива должна быть не меньше 1 млрд. 750 млн. рублей, а уровень просрочки – не более 12%.
Конечно, малые региональные банки, не ставшие участниками Программы РосБР, оказываются в тяжелом положении и не могут конкурировать с банками-партнерами. Руководству этих институтов приходится делать все возможное для того, чтобы добиться требуемых показателей и получить шанс на участие в партнерстве. В 2011 году банки, участвующие в совместной программе кредитования МБ, планируют увеличить кредитование на 20–30%.


Программы банков с государственным участием

В кредитовании малого предпринимательства активно участвуют ВТБ банк и Сбербанк России. Приоритетным направлением финансирования является стабильный бизнес (предприятия, выпускающие продукцию, пользующуюся на рынке спросом). Сбербанк уже запустил новую программу финансирования для МБ «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с максимальной сумой кредита 1 млн. рублей (срок до 2-х лет). Банк кредитует также фирмы, работающие на внешнем рынке.
ВТБ банк также предлагает свой продукт – «Кредит на развитие бизнеса». Банк устанавливает предельную сумму кредита и фиксированную процентную ставку индивидуально, учитывая состояние бизнеса клиента, возможность обеспечения залогом (частично залог обеспечивает клиент, частично – Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы). Безусловно, банки с государственным участием всегда обладают конкурентным преимуществом и поэтому могут предлагать клиентам самые выгодные условия.


Что ждет малый бизнес в 2011–2012 годах?

По мнению аналитиков, государственная поддержка малого бизнеса чрезвычайно актуальна и выгодна самому государству, банкам и предприятиям. Сегодня уже всем чиновникам стало ясно, что рассчитывать только на крупные промышленные и финансовые структуры, по меньшей мере, неразумно. Главным ресурсом социально-экономического развития страны является малый и средний бизнес.
Если в России все пункты государственной программы поддержки малого бизнеса будут реализованы, то предприниматели могут рассчитывать на появление новых кредитных продуктов, расширение сферы кредитования, быстрое развитие микрофинансирования и, конечно же, на смягчение условий, предъявляемых сегодня банками к предпринимателю.

© Алексей Златолинский, руководитель проекта «Промышленный портал России»